K čemu slouží povinné ručení

Povinné ručení je typ pojištění, které je vyžadováno zákonem. Slouží ke krytí škod způsobených provozem motorového vozidla třetí straně. Proto se oficiálně nazývá pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a i na tento termín můžete narazit. Nicméně i většina tuzemských pojišťoven užívá zlidovělé označení „povinné ručení“.

Vzhledem k tomu, že o tomto pojištění hovoří přímo aktuálně platná legislativa, musejí mít povinné ručení sjednáno řidiči pro téměř všechna motorová vozidla, která se pohybují na veřejných pozemních komunikacích a jsou registrována v evidenci vozidel.

Výjimky samozřejmě existují a definuje je právě zákon o povinném ručení. Toto pojištění tak nepotřebují například složky integrovaného záchranného systému. Ostatní motoristy budou zajímat následující nejdůležitější parametry:

Pojistné limity

Limity představují prakticky nejdůležitější část povinného ručení. Limit pojistného plnění je definován jako maximální výše částky, kterou pojišťovna uhradí v případě škody.

U povinného ručení je stanoven ve dvou rovinách – jako limit pro škody na majetku a na zdraví. V Česku pak tento parametr dokonce rámuje zákon. Ten neumožní pojišťovnám nabízet povinné ručení s limitem nižším než 35 milionů korun pro oba typy škodních událostí.

V zájmu každého motoristy je však spíše sjednání vyšších limitů. Doporučuje se nejméně 50 milionů korun, případně optimálně 100 milionů s ohledem na ceny nových automobilů.

Co se týče maximálních limitů, jde o individuální otázku konkrétního poskytovatele. V současné době jsou nicméně některé tuzemské pojišťovny schopny nabídnout pojistný limit ve výši až 300 milionů korun.

Dostupná připojištění

K povinnému ručení je běžně možné si sjednat relativně širokou škálu připojištění, která možnosti ochrany dále rozšíří.

Patří k nim například:

pojištění čelního nebo všech skel ve vozidle
pojištění zavazadel
úrazové pojištění
pojištění pro případ živelní události
připojištění náhradního vozidla
živelní připojištění
pojištění proti vandalismu
pojištění proti odcizení vozidla
pojištění pro případ střetu se zvěří

Připojištění tak lze doporučit hlavně pro ty majitele vozů, kteří si nechtějí sjednávat samostatné havarijní pojištění.

Důležité je především vědět, že i v rámci připojištění se pohybujeme v předem stanovených limitech. Ty ovšem, pozor, s původními pojistnými limity pro samotné povinné ručení nijak nesouvisejí. Připojištění sjednávaná v rámci povinného ručení navíc obvykle nabízejí limity nižší než v případě výše vzpomenutého havarijního pojištění.

Kromě značně rozsáhlého soupisu volitelných připojištění nabízejí tuzemské pojišťovny svým klientům i řadu dalších benefitů, a to například ve formě nadstandardní asistence nebo toho, že první zaviněná škoda nebude mít vliv na bonus klienta.

Rozsah asistence

Asistenční služby představují velmi užitečnou pomoc v případě nehody či poruchy automobilu, ale i různých drobných nepříjemných situací, jako je klíč zlomený v zámku nebo natankování špatného paliva.

V základu je dostupná k povinnému ručení téměř vždy, byť ne vše je, pozor, v jejím rámci zdarma. V praxi navíc platí, že s vyššími pojistnými limity se obvykle pojí i rozsáhlejší asistence. Pokud ale z nějakého důvodu nechcete měnit parametry pojistky, můžete si u své pojišťovny vyžádat pouze rozsáhlejší asisteční služby.

Nadstandardní asistence může mít nastaveny vyšší limity či nabídnout více služeb. Vzhledem k tomu, že taková služba není drahá a prakticky bude ročně znamenat výdaje vyšší pouze o několik set korun, rozhodně se to vyplatí zvážit, a to zejména tehdy, pokud absolvujete delší trasy.

V případě, že potřebujete asistenční službu využít, můžete tak učinit na čísle 1224. Jedná se o společnou linku tuzemských pojišťoven.

Poměrně dobře vám poslouží asistence nejen v případě problémů doma, ale i v cizině. Musíte ovšem počítat s tím, že v zahraničí bývá nabízena v odlišném rozsahu. Země, ve kterých se na tuto pomoc můžete spolehnout, najdete vypsány na zelené kartě.

Cena

Určujícím kritériem je pro řadu motoristů taktéž cena povinného ručení. Souvisí jednak s výše uvedenými parametry, tedy s výší pojistných limitů a vámi požadovaným rozsahem asistence, případně dostupnými připojištěními.

Do kalkulace však vstupuje i řada jiných faktorů, které si navíc pojišťovny určují individuálně. Výpočet je proto poměrně komplikovaný, což se promítá i do složité situace spotřebitele, který musí respektovat nutnost individuální kalkulaci přímo pro jeho konkrétní situace. U povinného ručení tak jednoduše neexistují žádné ceníkové ceny.

Výpočet ceny tak ovlivní parametry týkající se vozu:

kategorie vozidla (N1, M1, T)
druh vozu (osobní, nákladní automobil atd.)zdvihový objem motoru a výkon (s vyšším objemem stoupá cena)
značka a model (vyšší cena u dražších a prémiových aut)
způsob využití automobilu (k soukromým účelům, vozidlo taxi služby, vozy autoškoly)

V současné době ovšem hraje, pozor, objem motoru při nastavování ceny povinného ručení stále menší vliv. Naopak se jako segmentační kritérium výrazněji uplatňuje výkon motoru.

U některých pojišťoven dále dochází i ke zohlednění ročního nájezdu kilometrů nebo stáří vozidla. Majitelé s vozy v lepším technickém stavu, případně i s modernějším vybavením mohou stejně tak dosáhnout na výhodnější cenu svých pojistek. Dále dokáží pojišťovny nabídnout individuální slevy různým specifickým skupinám řidičů, například těm se zdravotním handicapem.

Rovněž mají vliv i parametry týkající se samotného pojistníka:

Při uzavírání pojištění vozu sice nebudeme muset na detailní zdravotní prohlídku, jako tomu je například u životní pojistky nebo u pojistky schopnosti splácet hypotéku ale i tak se předáním některých informací nevyhnete. Konkrétně jde o:

věk pojistníka (rizikovější mladší řidiči)
typ klienta (soukromá osoba, podnikatel atd.)
trvalé bydliště (rizikovější řidiči ve velkých městech)
bonusy a malusy (sleva za tzv. bezeškodní průběh)
frekvence plateb pojistného (sleva se týká klientů ochotných zaplatit na rok dopředu)
slevy za propojištěnost (sjednání více pojistek u téhož poskytovatele, zejména havarijní pojištění)
způsob sjednání (sleva za online sjednání pojištění, v průměru kolem 20 %)