Pozor na opožděné platby účtů! Jaké s sebou mohou nést následky?

Snažte se mít své finance pod kontrolou

Ještě předtím, než si prozradíme, do jakých extrémů může dlužníky nepravidelné splácení dohnat, zkusíme se zaměřit na to, jak jim lze předcházet. V první řadě je nejdůležitější tvorba rozpočtu, díky kterému si můžete udělat představu o tom, kolik peněz měsíčně potřebujete na pokrytí svých výdajů.

Dokonalý přehled o vašich financích vám pomůže i s tím, abyste se dokázali připravit na období, kdy vám zrovna nebude přát štěstí. V takovém případě pro vás může být klíčová finanční rezerva, se kterou můžete pokrýt část svých výdajů.

Ideálně by se měla její výše rovnat vašim šesti měsíčním platům – to se vám ale v praxi podaří našetřit až v průběhu několika let. Pokud vás tedy překvapí nějaká nečekaná událost mnohem dříve, je možné, že vám vaše dosavadní úspory nebudou stačit. V takovou chvíli se pravděpodobně nevyhnete sjednání úvěru, s jehož pomocí můžete uhradit většinu pravidelných plateb.

I když takový krok není zrovna nejlepším řešením, alespoň se vyhnete zápisu v jednom z úvěrových registrů. V nich jsou evidováni všichni klienti bank, nebankovních společností a dalších subjektů, kteří nesplácí své závazky. Taková skutečnost má samozřejmě vliv na vaši bonitu, podle které se poskytovatelé rozhodují, zda vám půjčí požadovanou finanční částku.

Pokud vám banka vaši žádost zamítne právě kvůli jednomu nebo několika negativním záznamům, stále existují nebankovní půjčky pro dlužníky. Ty jsou mnohem dostupnější a mohou si je často sjednat i lidé, kteří mají nebo měli v minulosti problémy se splácením. Každopádně je tento typ půjčky mnohem rizikovější, a proto je nutné velmi dobře zvážit, zda je pro vás opravdu nezbytná.

Dluhová past vás může dovést až do exekuce

Nepromyšlené sjednávání půjček může vést i do často zmiňované dluhové pasti, ze které vede jen velmi klikatá cesta ven. Nejčastěji k ní dochází, když se lidé snaží splácet půjčky půjčkami, což je ve většině případů neudržitelné.

Dříve či později tedy musí přestat některé své závazky splácet, na což věřitelé rychle odpoví exekucí. O tu však musí nejprve požádat u příslušného soudu, kterému předloží takzvaný exekuční titul – ten musí prokázat, že je dlužník povinen nabytý závazek splácet. Pokud soud uzná, že je věřitel v právu, zahájí exekuční řízení a určí exekučního správce, který na celý proces dohlédne.

O tom, že jste subjektem exekučního řízení se dozvíte do 15 dní od jeho zahájení, a to prostřednictvím dopisu. Následně se s vámi spojí i zmíněný exekuční správce, který rozhodne, jakým způsobem své závazky splatíte – zpravidla se jedná o prodej majetku či nastavení nového splátkového kalendáře. Správce přitom bude mít kontrolu nad veškerými vašimi financemi.

Insolvence – poslední jiskřička naděje pro neplatiče

Pokud dojde k předlužení či kompletní neschopnosti splácet, je pro dlužníka jediným řešením insolvence neboli vyhlášení osobního bankrotu. O tu může požádat dlužník i věřitel, a to na základě písemné žádosti. Spolu s ní může dlužník podat také žádost o oddlužení, kterou si musí nechat vyhotovit od odborníka, a to například od advokáta či notáře.

Jestliže se soud rozhodne, že má dlužník právo jak na insolvenci, tak i oddlužení, bude k případu přidělen insolvenční správce. Ten rozhodne o tom, jakým způsobem bude splácení závazků probíhat, a na jejich plnění dohlédne.

Podmínky pro oddlužení jsou nově nastaveny tak, že se dluhů může zbavit téměř každý, a to i v případě, že není schopen uspokojit všechny věřitele – v praxi stačí splatit 30 až 50 % všech dluhů. V každém případě je třeba počítat s tím, že i po ukončení insolvence nebudete mít přístup k některým službám včetně úvěrů, a to zejména k těm bankovním.